“最近幾年，“補(bǔ)繳社?！背蔀樯缃黄脚_上的熱門話題，為了讓身在農(nóng)村的父母能夠領(lǐng)上一份足夠養(yǎng)老的退休金，年輕人們使出了渾身解數(shù)，研究當(dāng)?shù)卣?、計算補(bǔ)繳方案、與父母和兄弟姐妹達(dá)成共識……一位農(nóng)村老人每月幾百上千元的養(yǎng)老金，往往也讓一個家庭背后的親情和經(jīng)濟(jì)糾葛顯現(xiàn)出來?！?/p>

作者 | 劉車仔

編輯 | 陸一鳴

題圖 | 《破地獄》

“你離得這么遠(yuǎn)，我們老了怎么辦？”最近幾年，母親打電話給我，總會提及“老了”的問題，想到多年前我剛工作，他們的態(tài)度總體還是“放心，我們老了不用你們養(yǎng)”，突然的轉(zhuǎn)變當(dāng)然來源于年紀(jì)漸長，以及由此帶來的對經(jīng)濟(jì)狀況預(yù)期的變化。

50歲之后，“老后的問題”就和他們頭上的白發(fā)一樣同時爬了上來。年輕的時候，他們像許多農(nóng)村人口一樣，沒有穩(wěn)定的就業(yè)，兩個人中，只有我媽媽零散地繳過幾年社保。好幾次，爸爸發(fā)來消息，讓我?guī)兔Σ椴槟赣H的社保到底還要不要繼續(xù)交。我才發(fā)現(xiàn)，此前自己對各種類型的社會保險一無所知，而這也是青年一代的普遍狀況。

對于30歲左右的年輕人來說，父母正在老去，養(yǎng)老問題開始變得迫切起來。從2010年起，全國各地允許參保人補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，不同地區(qū)也開始規(guī)范補(bǔ)繳制度，因此，我看到許多做兒女的，開始重新反過來為父母做主，查看過往社保情況、補(bǔ)繳社保。

幫父母補(bǔ)繳養(yǎng)老保險，年輕人的“成人禮”。（圖/受訪者供圖）

但是社保相關(guān)規(guī)則對于新手而言還是過于復(fù)雜了，在嘗試辦理的過程中，許多疑惑相繼涌現(xiàn)，要交靈活就業(yè)社保還是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險？之前交過但中間斷檔怎么辦？要不要提檔補(bǔ)繳？

在網(wǎng)上持續(xù)發(fā)帖科普城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的博主桃子發(fā)現(xiàn)，很多時候，普通人并沒有太多選擇，有人意識到要補(bǔ)繳社保的時候就發(fā)現(xiàn)太晚了，父母已經(jīng)過了補(bǔ)繳的年齡，更現(xiàn)實的問題或許是經(jīng)濟(jì)情況不允許，子女或者父母可能都掏不出動輒幾萬元甚至十幾萬元來補(bǔ)繳。

在資源、資金有限的情況下，該如何配置養(yǎng)老的錢，兄弟姐妹之間經(jīng)濟(jì)狀況不同，賬單該如何分配？補(bǔ)繳養(yǎng)老保險、商量父母養(yǎng)老等問題，往往也讓一個家庭背后的親情和經(jīng)濟(jì)糾葛顯現(xiàn)出來。

父母沒有養(yǎng)老金的年輕人，

開始著急

去年國慶節(jié)回家，小潔無意間看到父親在臥室床頭用紅繩拴著一瓶速效救心丸，追問之下才知道，父親心臟不舒服已久。打開家里的抽屜，她看到半個抽屜都是治療三高和心臟問題的藥物。由于平常不舍得去醫(yī)院看病，父親都是通過各種AI工具咨詢治療和預(yù)防的方案，再自己買藥吃。

父親在工地做工，遇到趕工，經(jīng)常到晚上十點鐘才休息，這樣的工作強(qiáng)度，父親還能堅持多久？小潔知道，父親在試圖為自己賺養(yǎng)老錢。小潔父母今年都已經(jīng)50多歲，但是退休對他們來說遙不可及——除非小潔和妹妹能撐起日后幾十年父母的日常開銷。

回想起父母的半輩子，努力的目標(biāo)無非兩個，一個是蓋房子、一個是供養(yǎng)兩姐妹上學(xué)。近十年，父親折騰過養(yǎng)殖、包工地，最后錢幾乎虧完了還欠了幾十萬，母親上班的3000多元工資成了家里唯一穩(wěn)定的現(xiàn)金流，到了后來，小潔發(fā)現(xiàn)父母已經(jīng)開始消費(fèi)降級到買十幾塊錢的牛仔褲。

農(nóng)村父母，勤勞一生。（圖/《隱入塵煙》劇照）

在農(nóng)村里老人只分為兩種，一種是少數(shù)的有養(yǎng)老金的，另一種則是沒有的。有時候小潔經(jīng)常聽爺爺奶奶說起誰誰家有養(yǎng)老金可以蹺腳享福了，她開始想，能不能也給父母配置養(yǎng)老金？

年輕人開始思考父母的養(yǎng)老問題，通常是從感覺到父母的身體狀況變差開始。小葉也是這樣，她的父親腎不好，干不了重活，年輕時候打打零工，后來繼承了家里做道士的活。這幾年，父親的身體狀況越來越差，但只要接到活，不管刮風(fēng)下雨、距離多遠(yuǎn)都得“出差”，她不由得想，父親年紀(jì)上來了，什么時候能退休？

農(nóng)村老人，有“退休”可言嗎？（圖/unsplah）

小葉今年27歲，父母也開始催婚了，她發(fā)現(xiàn)，在網(wǎng)上刷到一些相親貼子，很多都要求父母要有退休金。大概今年4月份開始，她經(jīng)常刷到關(guān)于農(nóng)村養(yǎng)老金的帖子，這才知道，原來農(nóng)村戶口也有機(jī)會給父母配置養(yǎng)老金。

做了幾天功課，小葉發(fā)現(xiàn)由于父親已經(jīng)60歲，母親也50多歲了，如果繳納靈活就業(yè)保險，每個月要交1000多元，退休時間也遙遙無期，通過小紅書姐妹的科普，她才了解到城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。這也是許多像小潔、小葉這樣的農(nóng)村子女第一次了解這個概念。

2014年，新農(nóng)保、城市居民養(yǎng)老保險合并為“城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險”。“城鄉(xiāng)居民”是區(qū)別于“城鎮(zhèn)職工”的概念，實際上指的是城市無業(yè)人群、農(nóng)民等群體。

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險相關(guān)文件。（圖/國務(wù)院公報）

城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老金由基礎(chǔ)養(yǎng)老金+個人賬戶養(yǎng)老金兩部分組成。前者和地方財政有關(guān)，后者由個人繳費(fèi)檔次、年限決定。目前基礎(chǔ)養(yǎng)老金國家規(guī)定的最低標(biāo)準(zhǔn)是每人每月108元，各個省市的具體情況都不一樣，比如上海是1490元、北京998元、成都875.64元、天津317元，其他的省份例如福建170元、湖南163元、安徽123元，大多數(shù)在200元以下。

個人養(yǎng)老金賬戶里的錢，主要是每年個人繳納的錢，附帶少數(shù)每年財政補(bǔ)貼的錢、集體補(bǔ)助的錢，這筆錢在60歲后可以按月領(lǐng)取，金額約等于養(yǎng)老金賬戶余額除以139（根據(jù)一個人在60歲后的平均壽命測算，為139個月）。

也就是說，退休后的139個月內(nèi)基本是將自己繳納的養(yǎng)老金領(lǐng)回去，此后參保人可以繼續(xù)拿退休金到去世。如果參保人還沒領(lǐng)完個人賬戶的錢就去世了，個人賬戶的錢會退還給法定繼承人。

趁著今年五一回家，小葉趕緊查看父親的手機(jī)，發(fā)現(xiàn)父親之前陸陸續(xù)續(xù)繳了最低檔的費(fèi)用，大多數(shù)是每月一兩百元，但有一些年份漏掉了。按照湖南的政策，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的個人繳費(fèi)分為15個檔次，最低檔次為300元/年，最高檔為6000元/年。按照最高檔，15年的保費(fèi)需要9萬元，交得多，意味著之后領(lǐng)得也多。

小葉認(rèn)為，萬一以后自己結(jié)婚了，再想從夫妻共同財產(chǎn)里拿出一筆錢來幫父母補(bǔ)繳社保就會變得麻煩。無論結(jié)不結(jié)婚，她想著一定要盡快搞定父母的養(yǎng)老金。

今年4月，小葉咬咬牙，選擇按照湖南最高檔幫父母一次性補(bǔ)繳了，那是她工作四年來的存款，一共接近18萬元，這樣一來，意味著小葉父親立刻可以領(lǐng)上每月800元的養(yǎng)老金，小葉母親幾年后到60歲也可以開始領(lǐng)。雖然不多，但小葉覺得，這些錢，也夠基本生活費(fèi)了。

多少錢才夠養(yǎng)老？（圖/《姥姥的外孫》劇照）

其實小葉并非獨生女，她還有一個姐姐，原本她也希望姐姐能分擔(dān)一些，但姐姐無奈表示自己有家庭，還有孩子的花銷，要一次性拿出近10萬，并不容易。小葉對此也能理解，想到姐姐之前在家里宅基地蓋房子上出了不少錢，加上她想在政策窗口期快點搞定，于是決定自己一個人出錢。

小葉覺得這是自己回報父母養(yǎng)育之恩的方式，也不用太計較。原本父親也不想以這樣的形式給女兒增加負(fù)擔(dān)。但那天一家人當(dāng)面聊了兩個小時之后，父親才終于同意。

小葉說，交完錢的下午，她就回北京上班了，在那之后她收到了父親的一條短信，用非常官方的話語表達(dá)了感謝。父親平常一直不茍言笑，也不太表達(dá)情感，小葉知道這條短信的分量。

為了1000多元養(yǎng)老金，值得嗎

桃子的老家在湖南懷化的一個村子里，父親在魚塘放魚苗的季節(jié)幫人看守魚塘，每年有幾個月的時間可以獲得一些收入，母親則在小飯店里當(dāng)服務(wù)員。那是許多留在村里的父母的常態(tài)，干一些零工，維持基本生活。從小，桃子的父母就一直教育姐弟倆要走遠(yuǎn)一點，不要回到農(nóng)村，種地沒有出路。

桃子和弟弟真的一步步通過讀書、工作在城市立足扎根。目前桃子的父母都有收入，平常的菜也都是自己種的，還能自給自足，只不過，未來沒有勞動力怎么辦？

去年，桃子干了一件人生大事，終于幫父母一次性補(bǔ)繳了十幾萬元的城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險。她的爸媽今年都50多歲，通過網(wǎng)上查詢、打電話咨詢后，她最終確定了一個讓父母養(yǎng)老金性價比“拉滿”的方案。

首先，通過補(bǔ)繳政策，把過去14年交的養(yǎng)老保險進(jìn)行提檔，按照最高檔每年6000元繳費(fèi)，2024年以后到60歲之前的年份也按照最高檔6000元繳費(fèi)，其中，她還決定以子女補(bǔ)助的名義，再從稅務(wù)局繳一份每年6000元的費(fèi)用。桃子和弟弟商量，從當(dāng)時年份到過去總共15年的補(bǔ)繳由她來支出，父母兩人總共需要交19.2萬元，未來的部分則由弟弟每年去交，計算下來總共還需要支付16.8萬。

按照這個思路，桃子的父母在60歲，就可以領(lǐng)到1400元以上的養(yǎng)老金。

桃子的養(yǎng)老金“拉滿”方案。（圖/受訪者供圖)

很難想象不久之前，桃子還跟很多年輕人一樣，處于對城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險幾乎沒有任何概念的狀態(tài)，那時她只知道爺爺奶奶因為年紀(jì)大了，可以在不參保的情況下拿到每個月由政府發(fā)放的一百多元的養(yǎng)老金。雖然只有一百多元，爺爺奶奶還是很感恩。

桃子覺得，父母如果有提前布局養(yǎng)老的意識就好了，也可以讓她和弟弟早點規(guī)劃。查詢父母以往的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險賬戶時，桃子發(fā)現(xiàn)父母只在村里的要求下繳了最低檔的一百多元。他們不愿意交更高檔，也不愿求助子女，有很大部分原因是因為他們搞不懂養(yǎng)老保險的規(guī)則和算法。

實際上，就連讀過書的年輕人，一時半會兒也搞不明白。桃子也是在自己看了許多帖子、查詢了官方文件，并一次次打電話詢問當(dāng)?shù)毓ぷ魅藛T才一點點弄清楚的。

她首先要明確父母到底可以交職工社保、靈活就業(yè)人員社保（社保包含五險）還是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險（只有養(yǎng)老保險），并且這些年政策更迭迅速，比如職工社保的退休年齡經(jīng)歷了變化，一次性補(bǔ)繳的時間窗口期也已經(jīng)過去，對已經(jīng)五十多歲的老人來說，已經(jīng)來不及。

桃子也對比了分紅類的商業(yè)保險和十幾萬元的儲蓄利息回報，最后發(fā)現(xiàn)，城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險是有限的選擇中最劃算的。

給父母交養(yǎng)老保險，需要一次性支出很多費(fèi)用，桃子知道父母一定不會同意。于是她打算瞞著，找了個理由向父母拿了身份證就去交錢了。但是后來，當(dāng)父親準(zhǔn)備自己去繳費(fèi)的時候還是發(fā)現(xiàn)了。

一開始，父親有點不樂意，他覺得十幾萬塊錢存在銀行可以用很久，干嘛非要交這個錢？

桃子先是向父親科普了養(yǎng)老金的算法，然后動之以情曉之以理：“你60歲就可以退休，別人60歲還要種地！你辛苦供我和弟弟出來，老了還要種地，那養(yǎng)兒養(yǎng)女讀書還有什么用？”“子女也不敢保證每個月都能轉(zhuǎn)賬給父母2000元，以后我們的小孩要上學(xué)、車子房子各種開支，再加上中年失業(yè)風(fēng)險，上有老下有小，我們沒法兼顧?！?/p>

最后她的殺手锏是：“提前規(guī)劃好你們的養(yǎng)老，其實也是減輕我們的負(fù)擔(dān)。”

一番勸說之下，父母終于安下心來。桃子明白，其實父母是舍不得她花這么多錢。在交完之后，她發(fā)現(xiàn)父親開始著急地在手機(jī)上查看養(yǎng)老保險入賬情況，他也擔(dān)心桃子被騙，等落實下來，桃子發(fā)現(xiàn)爸爸其實很開心。

在農(nóng)村，有養(yǎng)老金，即便只有幾百元，都意味著擁有老去的尊嚴(yán)和底氣。

農(nóng)村老人的老年，往往選擇干點零活。（圖/unsplash）

老家在福建的小洪，在朋友那里聽說了補(bǔ)繳社保的事情，當(dāng)下就和弟弟商量給沒有社保的母親補(bǔ)繳上。福建的政策是過往已經(jīng)交的不能再提檔，只能按照原來檔次補(bǔ)繳，并在未來年份提檔。她算了一下，母親今年53歲，距離60歲還有7年，如果接下來提到最高檔繳費(fèi)，并且加上子女補(bǔ)助的一份，需要繳費(fèi)4萬多，這樣母親到退休時可以領(lǐng)取每個月約541元。

小洪計算母親的養(yǎng)老金方案。（圖/受訪者提供）

一開始，弟弟覺得每月退休金只有幾百塊，沒必要折騰，但小洪想了想還是覺得“子女給的錢和自己按月領(lǐng)錢還是不一樣”，對老年人來說，不用等著人給錢，心里就有底氣一些。

在小紅書上，也有人表示自己幫婆婆一次性補(bǔ)繳了，她說，“對于一直沒工作的婆婆，有了退休金，活得有底氣，可以隨時和公公大小聲?！?/p>

繳納養(yǎng)老金背后

女兒們的愁與難

自從去年幫父母繳養(yǎng)老保險之后，桃子開始在小紅書發(fā)布相關(guān)經(jīng)驗帖。她覺得自己從網(wǎng)友的帖子那里找到了許多有用經(jīng)驗，也想總結(jié)自己遇到的問題和解決方案回饋給更多的人。

但是隨著發(fā)帖，她收集到了更多疑問，接著又專門做了新的帖子，比如關(guān)于究竟要給爸媽買靈活就業(yè)保險還是城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險、養(yǎng)老保險利率問題、回本時間的問題、以及如何一次性補(bǔ)繳等等，至今所有帖子已經(jīng)有一百多萬的閱讀量。

桃子在小紅書科普城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險。（圖/受訪者提供）

讓她覺得最麻煩的問題，是關(guān)于集體補(bǔ)助政策。根據(jù)2014年《國務(wù)院關(guān)于建立統(tǒng)一的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險制度的意見》，政府鼓勵其他社會經(jīng)濟(jì)組織、公益慈善組織、個人為參保人繳費(fèi)提供資助。

這項制度的初衷，是考慮到許多農(nóng)村老人自己能交的那一部分錢也許十分微薄，難以真正支撐養(yǎng)老，于是鼓勵社會組織、個人等的資助，以縮小城鄉(xiāng)差距。很多人抓住了個人可以提供資助繳費(fèi)的政策，這意味著子女可以以個人提供資助的形式為父母再繳一份保險。在網(wǎng)上，所謂集體補(bǔ)助一般都是子女在提供資金，所以很多人干脆稱之為子女資助繳費(fèi)。

但是去年，當(dāng)她特地請假回老家輾轉(zhuǎn)了不同辦事窗口，工作人員都不知道這是什么。最后桃子發(fā)現(xiàn)，原來自己是幾年來第二個來辦集體（子女）補(bǔ)助的。那天，工作人員又處理了半天才終于搞定。桃子說，由于許多人都不知道這個政策，工作人員也沒有可以參考的步驟和范本，在其他許多省份，有人也遇到了這個問題。

桃子成功解鎖集體補(bǔ)助功能。（圖/受訪者供圖）

等到今年桃子再去交集體補(bǔ)助的時候，桃子發(fā)現(xiàn)她遇到的辦事人員從容地翻開一個關(guān)于子女補(bǔ)助的操作文檔，這意味著已經(jīng)形成一套專門的流程，接下來如果有人來辦理，就不會像桃子當(dāng)初一樣處處碰壁，這讓她感到很有成就感。

在網(wǎng)上解答大家的疑惑之后，有許多人給她發(fā)私信咨詢，有人猶豫到底要不要繳費(fèi)、有人擔(dān)心回本的問題，還有人不知道到底要怎么繳，有人甚至一聯(lián)系上就主動希望可以付費(fèi)得到量身定制的方案，因為每個地方的政策都不一樣，并且許多規(guī)則正在修改中，許多人自己也琢磨不明白，難以做出選擇。

比如有的人發(fā)現(xiàn)家鄉(xiāng)省份已經(jīng)在試點集體補(bǔ)助，但是具體到她的老家又是地級市，所以卡在中間，桃子一方面查信息、打電話咨詢，還要指導(dǎo)這位朋友如何與辦事人員溝通，提交什么樣的材料。還有的人父母在全國各個地方都工作過，間斷地交過社保，他想幫父親辦理社保遷移，涉及的問題非常多。

年輕時父母也往往在各地遷徙打工。（圖/unsplash）

她發(fā)現(xiàn)，關(guān)于城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的政策，村里的科普很少，老人對繳費(fèi)基本沒有概念，大多只按照最低繳甚至拒絕繳，有的地方村干部自己也了解較少，比如有網(wǎng)友反映，村里的干部甚至建議不要補(bǔ)繳，而許多政策處在銜接地帶，沒有成熟的流程，也非常棘手。

補(bǔ)繳養(yǎng)老保險背后，是“家家有本難念的經(jīng)”。她印象很深的是，一個女生想幫沒有子女的大伯交養(yǎng)老保險，又擔(dān)心萬一大伯還沒領(lǐng)完個人賬戶交的錢就去世，這些錢會被他的直系親屬繼承。

桃子觀察下來發(fā)現(xiàn)，來了解養(yǎng)老保險繳費(fèi)的人里，大部分都是女生，甚至有女生是幫自己的公公婆婆繳費(fèi)，她覺得也許是女生風(fēng)險管理意識比較強(qiáng)，比較細(xì)心。

農(nóng)村通常都是多子女家庭，一旦涉及到十幾萬的支出，很容易會引發(fā)家庭分配的矛盾，在社交平臺上，不少人分享著類似的苦惱。

一個女生發(fā)帖講述自己的情況：父母都在55歲以上了，自己想給他們補(bǔ)繳城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險，兩個人加起來要十幾萬，這對于剛工作的自己來說是筆不小的錢，但是兄弟姐妹不愿意出錢，自己并非不愿意出，只是擔(dān)心這筆錢以后會被盯上。

也有人表示自己提議給公公婆婆補(bǔ)繳養(yǎng)老保險，但是小叔子置之不理，最后只能由他們夫妻倆自己出錢。這讓她覺得非常不公平，但是想到老人之后有一定的生活保障，她只能忍了。

一次性補(bǔ)繳十幾萬，往往引發(fā)家庭矛盾。（圖/《南方車站的聚會》劇照）

在我加入的“城鄉(xiāng)養(yǎng)老保險交流群”里，人們還在研究另外一種解決方案：遷戶口到基礎(chǔ)養(yǎng)老金更高的地方。比如像是成都的城鄉(xiāng)居民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金，與全國其他地方的計算規(guī)則不同，按照成都的算法，每年繳費(fèi)5661元，退休后預(yù)計可以領(lǐng)到1365元，幾乎快要趕上北京和上海的水平。此外，成都的落戶政策相對寬松，只需要買一個便宜的房子，就能讓父母到成都隨遷落戶，或者子女如果在成都“合法穩(wěn)定就業(yè)和居住”也可以讓父母用“投靠”的方式遷入戶口并參保。

成都的城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險繳費(fèi)規(guī)則。（圖/小紅書截圖）

當(dāng)我問桃子一次性支出的近20萬元是不是特地為了父母養(yǎng)老存的，她告訴我，如果是為了鼓勵大家，那她會這么回答，讓大家有一些努力的希望。事實上，她已經(jīng)工作七八年，沒有買房買車等支出，所以還有不少存款，這筆錢給父母繳社保，算是一種反哺，也讓自己安心，但是許多年輕人并不一定能拿出這筆錢來。

小潔也是在桃子的帖子里了解到父母養(yǎng)老金的問題，但是在算了幾天之后，她發(fā)現(xiàn)想要讓父母拿到每個月八九百元的養(yǎng)老金，需要幫父母補(bǔ)繳過去多年共計十幾萬元的費(fèi)用，但工作幾年來她壓根存不下多少錢，只好和妹妹商量著接下來的存錢計劃。

像小潔這樣已經(jīng)在考慮幫父母補(bǔ)繳的情況已經(jīng)算是有規(guī)劃意識了，還有不少人壓根不會考慮補(bǔ)繳，“活在當(dāng)下”依然是很多人的策略。

桃子則覺得，未來政策會一直變化，無論如何，如果子女能越早意識到布局養(yǎng)老，情況就會好很多。