個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息，你我該如何操作？目前，6家國(guó)有大型商業(yè)銀行均已發(fā)布相關(guān)問(wèn)題解答。簡(jiǎn)單來(lái)說(shuō)，2025年9月1日至2026年8月31日期間，居民個(gè)人使用某一銀行發(fā)放的個(gè)人消費(fèi)貸款（不含信用卡業(yè)務(wù)），其中實(shí)際用于消費(fèi)的部分，可按規(guī)定享受貼息政策，貼息范圍包括單筆5萬(wàn)元以下消費(fèi)，以及單筆5萬(wàn)元及以上的家用汽車、養(yǎng)老生育、教育培訓(xùn)、文化旅游、家居家裝、電子產(chǎn)品、健康醫(yī)療等重點(diǎn)領(lǐng)域消費(fèi)，年貼息比例為1個(gè)百分點(diǎn)，且最高不超過(guò)貸款合同利率的50%。

消費(fèi)是經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的重要引擎，是暢通國(guó)內(nèi)大循環(huán)的關(guān)鍵環(huán)節(jié)。今年8月，消費(fèi)貸款領(lǐng)域的“國(guó)補(bǔ)”正式出臺(tái)——《個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息政策實(shí)施方案》《服務(wù)業(yè)經(jīng)營(yíng)主體貸款貼息政策實(shí)施方案》印發(fā)。這是財(cái)政拿出“真金白銀”擴(kuò)內(nèi)需、惠民生、促就業(yè)之舉，也是財(cái)政和金融加力配合、放大公共資金乘數(shù)效應(yīng)之舉。

接下來(lái)，作為落地執(zhí)行方，相關(guān)金融機(jī)構(gòu)要切實(shí)做好政策傳導(dǎo)和經(jīng)辦工作，把好事辦好，讓消費(fèi)者真正得實(shí)惠、提信心、享幸福。

消費(fèi)者關(guān)心的第一個(gè)問(wèn)題是，面對(duì)待解困惑，找誰(shuí)咨詢、如何咨詢？金融機(jī)構(gòu)要積極回應(yīng)用戶訴求，豐富、融通線上線下渠道，讓擁有不同使用習(xí)慣、處在不同年齡層的消費(fèi)者，通過(guò)線下網(wǎng)點(diǎn)、電話、網(wǎng)站、手機(jī)銀行、微信服務(wù)公眾號(hào)等多種渠道，獲得專業(yè)化、個(gè)性化的解惑答疑服務(wù)。為此，金融機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)內(nèi)部統(tǒng)籌與員工培訓(xùn)，在制定標(biāo)準(zhǔn)問(wèn)答版本的基礎(chǔ)上，細(xì)化個(gè)性問(wèn)答方案，通過(guò)與消費(fèi)者一對(duì)一互動(dòng)，真正把服務(wù)送入千家萬(wàn)戶。

消費(fèi)者關(guān)心的第二個(gè)問(wèn)題是，貸款發(fā)放后，貼息申請(qǐng)的流程是否繁瑣？目前，多家銀行已簡(jiǎn)化相關(guān)流程。例如，借款人可以先辦理個(gè)人消費(fèi)貸款，然后與該銀行簽署“個(gè)人消費(fèi)貸款財(cái)政貼息服務(wù)協(xié)議”并授權(quán)交易信息。接下來(lái)，在貸款結(jié)息日，銀行系統(tǒng)會(huì)自動(dòng)進(jìn)行貼息操作，直接從應(yīng)還貸款利息中扣減貼息資金。此外，多家銀行還在手機(jī)銀行APP設(shè)立了貸款貼息專區(qū)，借款人如有疑問(wèn)，可進(jìn)一步了解相關(guān)政策。

消費(fèi)者關(guān)心的第三個(gè)問(wèn)題是，如果自己對(duì)銀行的相關(guān)操作產(chǎn)生質(zhì)疑，如何維護(hù)自身合法權(quán)益？消費(fèi)者與銀行很有可能在“消費(fèi)交易認(rèn)定”問(wèn)題上意見(jiàn)不一致。銀行普遍采取的操作是，系統(tǒng)自動(dòng)識(shí)別消費(fèi)交易、自動(dòng)進(jìn)行貼息，這就可能在一定范圍內(nèi)產(chǎn)生遺漏問(wèn)題。消費(fèi)者的某項(xiàng)消費(fèi)交易如果未被自動(dòng)識(shí)別，可在手機(jī)銀行的相應(yīng)專區(qū)上傳發(fā)票等消費(fèi)憑證，申請(qǐng)人工識(shí)別。但需注意的是，目前多家銀行規(guī)定，消費(fèi)貸款資金通過(guò)轉(zhuǎn)賬至個(gè)人、取現(xiàn)等方式使用的或其他未實(shí)際用于消費(fèi)的，不享受貼息。對(duì)此，消費(fèi)者可按照銀行規(guī)定，使用該行的個(gè)人消費(fèi)貸款放款賬戶進(jìn)行消費(fèi)，減少消費(fèi)交易認(rèn)定爭(zhēng)議。

還要提醒的是，銀行在辦理消費(fèi)貸款及貼息業(yè)務(wù)的過(guò)程中，除了貸款利息，不收取其他費(fèi)用，若有中介機(jī)構(gòu)稱自己可代辦，消費(fèi)者要提高警惕并第一時(shí)間拒絕，謹(jǐn)防各種形式的詐騙，保護(hù)好個(gè)人財(cái)產(chǎn)安全和信息安全。此外，借款人不可套取貼息資金，否則將承擔(dān)相應(yīng)后果。多家銀行均已明確表示，嚴(yán)禁借款人提供虛假證明材料、虛構(gòu)交易背景或通過(guò)不法中介申請(qǐng)貸款，包括但不限于“包裝貸”“職業(yè)背債人”“高評(píng)高貸”等行為。銀行一旦發(fā)現(xiàn)借款人通過(guò)違法、違規(guī)手段套取貼息資金，將按照規(guī)定追回已發(fā)放的貼息資金，并將借款人的上述行為納入個(gè)人征信記錄，依法依規(guī)嚴(yán)肅處理。